Lorsque vous contractez un prêt auprès d’une banque, il y a toujours des intérêts. Ainsi, les intérêts sont la compensation financière de la procuration des fonds. Les intérêts sont autrement désigné « loyer de l’argent » ou coût de la monnaie. Ainsi, dans chaque mensualité de crédit que vous réglez, les intérêts sont également inclus.
Différence entre intérêt nominal et TAEG
Quand vous vous appliquez au prêt immobilier, vous appréhendez deux types de taux, soit le taux nominal et le TAEG. Le taux nominal permet de calculer le coût des intérêts que vous allez régler. Il n’englobe pas les autres frais attachés à une transaction de crédit immobilier, tels que les frais de garantie ainsi que les frais attachés à l’assurance de prêt. Ainsi, il y a le TAEG qui prend en considération les divers postes de dépenses corrélatives à un immobilier et offre ainsi une photo actuelle de votre emprunt.
Ainsi, le taux TAEG sert à analyser diverses offres de prêt immobilier ou crédit à la consommation entre elles en assimilant dans le calcul des intérêts de prêts la totalité des coûts relatifs au crédit souscrit. Le calcul des intérêts TAEG subsiste à compter du coût total du crédit immobilier et de calculer le taux d’intérêt imputable au capital emprunté afin d’accoster le coût total.
Prêt in fine et prêt amortissable : la différence dans le calcul des intérêts d’emprunt
Il existe deux types de prêts, soit le prêt amortissable et le prêt in fine. Le choix du type de prêt influe sur la méthode de calcul des intérêts d’emprunt. Pour le cas d’un prêt immobilier amortissable, vous amortissez les intérêts selon le capital restant dû. Automatiquement, les intérêts décroissent au fur et à mesure des échéances, car le capital restant dû régresse graduellement à mesure du remboursement mensuel d’une partie du capital emprunté. C’est ce qui s’appelle « intérêts dégressifs ».
A contrario, dans le cas du prêt in fine, vous amortissez le capital en une seule fois dans le cadre de la dernière mensualité de crédit. Les autres mensualités sont seulement constituées d’intérêts d’emprunt. Ainsi, le calcul des intérêts d’un prêt in fine est nettement plus facile car ils s’exercent chaque mois sur un capital qui reste régulier dans le temps.
Qu’est-ce qui constitue la mensualité d’un prêt immobilier ?
La mensualité reste immuable au cours de la durée du prêt. Cette mensualité est composée d’une part de remboursement du capital et une part qui correspond au montant des intérêts. Pour le cas d’un prêt amortissable, le taux d’intérêt est pratiqué sur le montant du capital restant dû. En toute logique, la première mensualité est calculée sur le total du capital car vous n’avez encore rien amorti.
A contrario, aussitôt le mois suivant, vous devez soustraire ce que vous avez déjà réglé au capital initial et ainsi, vous allez obtenir le capital restant dû. Ensuite, appliquez le taux d’emprunt au capital restant dû et ainsi de suite sur la totalité de la durée du prêt jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé.
Concrètement, si vous empruntez 1000 € à un taux de 10% et que le montant de la mensualité est établi à 500€. Pour la première mensualité, en ce qui concerne le montant des intérêts, appliquez le taux de 10% au capital emprunté : 10 % x 1 000 = 100 €.
En ce qui concerne le capital remboursé sur la mensualité de 500€ : 500-100 = 400 €, le capital restant dû est alors égal à 1000-400 € = 600 €.
Pour la deuxième mensualité, les intérêts seront calculés à partir des 600 €. Ainsi, 10% x 600 € = 60€ pour le montant des intérêts, pour le capital remboursé sur la mensualité de 500 € : 500 – 60 = 440 €. En ce qui concerne le capital restant dû : 660 – 440 € = 160 € et ainsi de suite jusqu’à ce que la totalité du prêt soit amorti.
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