Changer l’assurance de prêt immobilier ? Par manque de temps ou d’information, la plupart des souscripteurs de prêts au logement choisiront l’assurance offerte par leur banque, qui est de facto un produit coûteux et fortement marquée par les banques. Si l’assurance emprunteur est toujours nécessaire lors de l’achat d’un prêt immobilier (il assurera le paiement de l’échéance en cas de risques de vie), la législation vous permet de revenir à ce choix presque à tout moment et de choisir une assurance plus avantageuse. Et économisez jusqu’à 70% ! C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance de prêt.
Faire jouer la compétition
En décidant de changer votre assurance de prêt immobilier autre que celle de la banque, vous jouerez la concurrence. Les agences bancaires proposent des contrats collectifs dont les tarifs et les garanties sont normalisés. En comparant les offres de modification de votre assurance de prêt immobilier par d’autres assureurs qui offrent des contrats individuels, vous obtiendrez un taux personnalisé qui prend en compte votre profil d’emprunteur. Donc tu vas payer moins. Sachant que vous paierez des primes d’assurance prêt tous les mois et tout au long de la durée du prêt, les économies peuvent être importantes.
Choisir des garanties d’assurance prêt immobilier
Le deuxième avantage d’un contrat personnalisé est de pouvoir choisir les garanties de l’assurance emprunteur et donc d’être mieux protégé. En général, l’assurance offerte par les banques offre des garanties de base : décès, invalidité. Vous pouvez préférer une couverture plus large incluant d’autres garanties et surtout avec moins d’exclusions afin d’être mieux protégé.
Le changement de l’assurance de prêt immobilier peut être fait chaque année, même au cours du crédit
- Votre assurance de prêt immobilier enregistré il y a moins d’un an : la loi Hamon de 2014, vous permet de changer votre assurance emprunteur dans les 12 mois suivant l’achat du prêt immobilier.
- Vous avez souscrit à votre assurance plus d’un an il y a : la délégation de l’assurance de prêt immobilier est autorisée par l’amendement Bourquin de 2017. Vous pouvez changer votre assurance prêt chaque année à la date anniversaire du contrat, pour la durée du prêt
Le changement est facile
Les conditions de changement d’assurance de prêt immobilier sont simples :
- Observer un préavis de 15 jours la première année et de 2 mois avant la date d’expiration de votre assurance dans les années subséquentes.
- Le contrat d’assurance de substitution doit fournir un niveau de garantie au moins équivalent au contrat proposé par la banque. Les critères d’équivalence de garantie sont définis par le Comité consultatif du secteur financier (FCFC) et il y en a 18. Les banques peuvent exiger 11. La banque doit communiquer clairement les critères requis. Une fiche d’information normalisée doit vous être remise lors de la signature du prêt immobilier.
Le changement est gratuit
n’y a pas de frais liésSi le changement est accepté, vous recevrez une modification à l’offre de prêt mise à jour avec votre nouveau taux effectif global (cotisation plus assurance). Il au changement d’assurance de prêt. Le taux d’emprunt (fixe ou variable) ne peut pas être modifié.
Vous avez recours en cas de refus
La banque doit justifier son refus.
- Si votre contrat de substitution comprend des garanties similaires ou supérieures à celles du contrat que vous souhaitez résilier, la banque ne peut refuser votre demande de délégation d’assurance prêt immobilier.
- Si votre demande est rejetée en raison du non-respect du principe d’équivalence des garanties, la banque doit vous répondre aux critères pertinents. Il doit se référer aux garanties et aux quotités mentionnées dans la fiche d’information normalisée qui vous a été donnée lors de la signature du prêt. Dans ce cas, demandez au nouvel assureur d’inclure les garanties requises par la banque dans votre nouveau contrat et de présenter une nouvelle demande.
Si vous estimez que le refus de votre demande est sans fondement, vous pouvez d’abord contester la décision par écrit avec la banque. La prochaine étape consiste à saisir le médiateur de la banque. Sa réponse vous sera communiquée dans les 3 mois et devrait être en faveur de vous. Si la décision du Médiateur ne vous semble pas juste, vous pouvez déposer une plainte auprès de l’Autorité de contrôle et de résolution prudentielle (ACPR) ou saisir les tribunaux. Si votre litige est bien fondé, vous gagnerez généralement l’affaire assez rapidement.
Voici toutes les bonnes raisons de renégocier votre assurance de prêt immobilier, résident ou non-résident. N’attendez pas et contactez un assureur de confiance par l’intermédiaire de la communauté Immoneos pour obtenir un devis d’assurance prêt gratuit.
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