Comment payer une hypotheque ?

Comment payer une hypotheque ?

J’ ai récemment rencontré un couple de la trentaine qui voulaient, comme beaucoup de Québécois, payer leur maison plus rapidement. Vous savez comme moi que l’argent est à peine gagné et qu’après avoir donné plus d’un palier d’impôts et payé les diverses factures et activités des enfants, il ne reste souvent plus grand-chose pour rembourser votre hypothèque plus rapidement. De plus, il est inquiétant de prendre le peu d’argent que nous avons réussi à mettre de côté pour rembourser votre hypothèque. Que se passerait-il si une imprévue se produisait ? L’argent aurait été pour de bon et nous aurions à emprunter pour payer ce imprévu.

Pour combler ce malheur, on nous dit d’épargner pour les études postsecondaires des enfants, d’épargner pour la retraite, de cotiser à votre REER, de cotiser à votre CELI et ainsi de suite.

OUI… nous devrions, mais est-ce vraiment réaliste et possible ?

La réalité est qu’il est difficile, voir impossible, de suivre littéralement les « meilleures pratiques » de nos finances personnelles. Et si nous ne le faisons pas, nous prendrons notre retraite avec une maison hypothécaire, ou pas d’épargne et de rentes d’État si maigres que vous pouvez vous attendre à passer votre retraite berceuse sur votre balcon.

Que faire alors ? Souvent, nous commençons par le « bon sens » qui est véhiculé par l’établissement. Nous coupons notre consommation de café sur la route, nous négocions nos forfaits télécom, nous mangeons moins au restaurant, nous imposons enfin cette fameuse austérité.

Pourtant, vous savez que votre situation n’est certainement pas pire. Avez-vous remarqué les nombreuses annonces de syndics de faillite ces jours-ci ? ? ? Ce n’est pas une coïncidence… Vous avez contacté la banque et leur recommandation était… laissez-moi deviner… vous devriez payer toutes les 2 semaines plutôt que le mois où vous allez payer beaucoup plus vite. WOW, il ne faut pas de calculs solides pour réaliser que payer 26 fois au lieu de 24 fois dans l’année vous permet inévitablement de payer plus rapidement parce que vous payez PLUS. Et cela ne résout pas la situation, vous devez serrer votre ceinture juste un peu plus.

Que faire s’il y avait une solution à remède ce cercle vicieux que vous avez été gardé secret toutes ces années ? !

Êtes-vous prêt ? Allons-y !

Prenez l’exemple typique d’un couple dans la trentaine avec deux jeunes enfants. Regardons de plus près leur situation financière.

ACTIF

    • Maison d’une valeur de 350 000$ ;
    • Voiture d’une valeur de 20 000$ ;
    • REER de 25 000$ ;
    • Caisse de retraite évaluée à 150 000$.

PASSIFS

    • Hypothèque de 225 000$, coûtant 1 461$ par mois ;
    • prêt automobile de 20 000$ coûtant 450$ par mois ;
    • les cartes de crédit dont le solde est de 10 000$ au coût mensuel de 350$ ;
    • marge de crédit personnelle avec un solde de 10 000$ coûtant 65$ par mois.

Les deux gagnent un bon revenu mais, avec deux enfants, ils n’ont actuellement aucune capacité pour enregistrer. Après les dépenses, les dettes et les impôts, leur budget est de 0$.

Toutes leurs dettes représentent 265 000$ pour des acomptes provisionnels mensuels de 2 326$.

Ils ont encore 20 ans pour payer leurs hypothèques et se demandent s’ils devraient opter pour des paiements bihebdomadaires accélérés comme le recommande leur banque.

NON ! ! ! Cela ne fait qu’ajouter au stress financier.

Imaginons maintenant que nous utilisons la valeur de leur maison pour rembourser leurs dettes de consommation. Il est important de mentionner que lors d’un refinancement hypothécaire, la limite d’emprunt est généralement de 80% de la valeur de la résidence. En consolidant leurs dettes sur une hypothèque à faible taux, il sera possible de réduire considérablement leurs paiements mensuels. Voyons maintenant leur situation financière après l’opération :

ACTIF

    • Maison d’une valeur de 350 000$ ;
    • Voiture d’une valeur de 20 000$ ;
    • REER de 25 000$ ;
    • Caisse de retraite évaluée à 150 000$.

PASSIFS

    • Hypothèque de 265 000$, coûtant 1 254$ par mois ;
    • Prêt automobile remboursé intégralement ;
    • Cartes de crédit remboursées intégralement ;
    • Ligne de crédit personnelle remboursée intégralement.

Oui, mais tu en as marre de remettre mon hypothèque de 25 ans quand je veux la payer plus vite. Pire, payer mes cartes de crédit sur 25 ans ? ?

Oui, si on s’arrête là, c’est probablement la pire stratégie financière possible.

Imaginez maintenant que nous utilisions le même budget de $2,326 par mois pour payer l’hypothèque et mettre de l’argent de côté.

Après une période de 11 ans, le couple aurait accumulé 188124$ et le solde de leur hypothèque serait de 172 075$… c’est ce qu’on appelle une valeur nette positive.

Ok… laissons-les maintenant 200$ de plus par mois pour remplir leur rythme de vie et n’utiliser que 2,126 mois. Après une période de 12 ans, le couple aurait accumulé 171 558$ et aurait une dette de 162 019$. Libre au couple de rembourser son hypothèque avec la somme de $171 558 mis de côté.

En résumé, pour 200$ de moins par mois, ce couple aurait la possibilité de rembourser son hypothèque en 12 ans au lieu de 20 ans. Et si on a continué la méthode sur une période de 20 ans au lieu de s’arrêter dans 12 ans… l’accumulation d’une somme de coquette de 358 380$ . Avec ce montant, il est possible de vous fournir un revenu de 23 086$ par année pendant 30 ans.

Vous n’avez jamais entendu parler de cette stratégie ? Je ne suis pas surpris. Quel est l’objectif principal de votre banque, de vous offrir une carte de crédit de 19 % ou de vous offrir une liberté financière ?

Jean de la Fontaine n’avait jamais si bien résumé avec sa célèbre fable du lièvre et de la tortue : « Rien n’est habitué à courir ; il faut y aller au bon moment.

 » Curieux ? Faites l’exercice vous-même en utilisant la calculatrice ci-dessous

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